Как оформить ипотеку – порядок действий

С вопросом приобретения недвижимости сталкивался, хотя бы один раз в жизни, практически каждый. Далеко не всегда есть возможность аккумулировать нужную сумму в короткие сроки.

Ежемесячные затраты, непредвиденные расходы продлевают накопительный этап на долгие годы. При этом рынок недвижимости не стоит на месте, цены постоянно меняются.

Ипотека – реальное решение вопроса, позволяющая пользоваться площадью, выплачивая ежемесячно по графику стоимость приобретенного помещения.

Оформление документов

Документы, необходимые для оформления кредита

Независимо от того, какой Банк вы выбрали для ходатайства в получении кредита на недвижимость, пакет документов будет практически идентичным. Все банки руководствуются одними нормативными документами и регламентами Национального банка.

Итак, чтобы определить возможность получения ипотеки, необходима консультация сотрудника банка и первичный пакет документов:

  1. Заявка-анкета на кредит. Оформляя документ Вам необходимо, предварительно, определиться в каком диапазоне цен планируете приобретать недвижимость, так как от данного показателя будет зависеть сумма запрашиваемой ссуды.
  2. Копия паспорта заемщика.
  3. Копия паспорта супруги (супруга) при наличии, свидетельство о браке.
  4. Копия свидетельства детей, если есть.
  5. Справка с места работы о доходах за последние 6 месяцев. В случае, неофициальной зарплаты, справка от работодателя о реальном размере заработка. Форму-шаблон такой справки выдает непосредственно банк.
  6. Документы, подтверждающие наличие дополнительных источников дохода. Это могут быть: пособия, пенсия, доход от аренды, проценты по вкладам и т.д.
  7. В качестве подтверждения, что на момент обращения, заемщик официально трудоустроен, предоставляется копия трудовой книжки с печатью предприятия-работодателя. Данный документ позволяет проанализировать также длительность трудового стажа.

После подтверждения платежеспособности подаются документы, которые имеют непосредственное отношение к ипотеке, т.е. документы по залогу. Это стандартный пакет правоустанавливающих документов на недвижимость, позволяющих подготовить и провести юридически правильно сделку.

Процесс оформления ипотеки

Прежде чем приступить к сбору документов и оформлению ипотеки, необходимо сопоставить свои финансовые возможности и стоимость желаемого объекта приобретения.

Утверждая заявку на кредит, банк рассчитывает возможную сумму ежемесячного погашения для заемщика, соответственно определяется максимально допустимый размер кредита. Как правило, кредитор предоставляет несколько программ ипотеки.

Основные составляющие кредита:

  • Сумма, может варьироваться от размера первоначального взноса.
  • Сроки. Чем больше период по возврату долга, тем больше Вы заплатите процентов по кредиту, соответственно дороже выйдет недвижимость. Ипотека – это долгосрочный кредит до 20-25лет.
  • Процентная ставка. В договоре процент за пользование кредитом может быть фиксированным, а может и плавающим. Внимательно стоит ознакомиться с условиями, при которых Банк может изменять размер ставки.

Выбрав банк и определив оптимальную программу кредитования, можно начинать процесс оформления:

  1. Передать в Банк пакет документов, удостоверяющих личность и подтверждающих финансовые стабильные поступления.
  2. Банк производит анализ достоверности поданных документов. Проверяет наличие/отсутствие негативной кредитной истории.
  3. Получение решения кредитного комитета банка. Если ответ положительный, можно приступать к поиску недвижимости для ипотеки. Отказ в выдаче кредита может быть обусловлен негативной деловой репутацией и кредитной истории заемщика. Для уменьшения рисков, банк может внести дополнительные условия согласования ссуды: привлечение финансовых поручителей, увеличение первоначального взноса и др.
  4. В кредит можно приобретать как жилую, так и коммерческую недвижимость. Если вы нашли подходящий вариант, необходимо у собственника попросить копию правоустанавливающих документов. Стоит учитывать, что Банк рассматривает предмет залога как потенциальную страховку по погашению долга, если заемщик на определенном этапе не в состоянии будет отвечать по своим обязательствам. Другими словами, объект недвижимости должен быть привлекательным для других покупателей.
  5. Согласно предоставленному пакету документов по объекту ипотеки, банк производит анализ и рыночную стоимость недвижимости. Чаще, независимую оценку делают оценочные компании, аккредитованные финансовым учреждением, который планирует выдавать кредит.
  6. Оформление сделки купли-продажи, передача недвижимости в залог банка и выдача кредита, происходит в один день. Все участники сделки согласовывают удобное время и производятся следующие действия:
    • В банке заемщик подписывает кредитный договор и график погашения. Если по решению кредитного комитета нужен поручитель, подписываются договоры поручительства.
    • У нотариуса оформляется договор купли-продажи, договор ипотеки.
    • В страховой компании или в банке, в случае предоставления подготовленных полисов страховщиком, оформляется и оплачивается страхование имущества и жизни заемщика.
    • Производится выдача средств на счет заемщика или банковскую ячейку, на этот же счет (в ячейку) покупатель вносит собственные средства, в качестве первоначального взноса. Аккумулированные средства выдаются продавцу недвижимости после предоставления перехода права собственности на нового владельца – заемщика.

Сроки оформления недвижимости в кредит

Порядок оформления ипотеки проходит несколько этапов:

  1. Заключение банка относительно кредита. При готовности потенциального заемщика брать ипотеку, процедура не длительная. Собрав весь пакет документов и определившись с подходящей программой кредитования, время на ожидание решения кредитора, как правило, занимает от 3 дней до 1 недели. При положительном решении действие протокола о выдаче кредита действует 1 месяц, без вторичного запроса документов от заемщика. Если заемщик не определился с объектом ипотеки, отлагательные условия по кредиту могут составить 2-3 месяца.
  2. Подбор необходимого варианта недвижимости. Поиск может производиться, как после утверждения кредита, так и вестись параллельно. Конечно же, быстрее и безопаснее будет обратиться за помощью в риелторскую компанию. Агенты знают степень готовности документов по объектам, выставленным на продажу. Это очень важно, ввиду ограниченного действия решения банка. Часто при продаже 1-го объекта выстраивается целая цепочка. Это происходит в случае, когда после продажи одной недвижимости, приобретается одновременно другая. Также при частой смене собственников может быть ситуация, когда оформление перехода прав собственности было с нарушениями и сделка может быть признана недействительной. Риелторы также предоставляют услугу по проверке юридической чистоты сделки. Время на определение объекта покупки зависит от Вас, но не может превышать срок действия решения банка. Учитывая, что на подготовку к сделке уйдет еще 1 неделя, время на поиск ограничивается.
  3. Выдача кредита. С момента предоставления в банк документов по недвижимости, включая отчет об оценочной стоимости, банк готовит документы для сделки и занимает это от 3 до 5 рабочих дней.

Расходы при ипотеке

Подавая заявку на кредит, необходимо учитывать все статьи расходов. Затратная часть связана не только с внесением первоначального взноса и возможных, разовых комиссий по кредиту. Ипотека оформляется нотариально.

В связи с этим будут расходы на услуги нотариуса, а также отчисление налогов в бюджет, предусмотренные при совершении нотариальных сделок. Независимая оценка и страховка также ложится на плечи заемщика.

Все затраты рассчитываются исходя из стоимости недвижимости и могут колебаться в среднем от 20 до 50 тыс. руб.

Возможные риски

Безусловно, при выдаче кредита банк будет стараться максимально обезопасить себя и застраховать все риски, связанные с возможным непогашением задолженности. Существуют три основные страховки:

  1. Полис страхования имущества. При нанесении ущерба имуществу либо его ликвидация при наступлении страхового случая, выгодоприобретателем страхового возмещения является банк, т.е. выплата страховки пойдет на погашение кредита.
  2. Страхование жизни. Это способ избежать проблемной задолженности в случае смерти или потери трудоспособности заемщика.
  3. Страхование титула. Риск признания прав собственности недействительными.

Несколько рекомендаций и важных моментов перед оформлением ипотеки:

  1. При выборе программы кредитования внимательно изучите проект договора и график погашения. В банках могут быть завуалированные комиссии при относительно невысокой процентной ставке. Обращайте внимание на колонку «Сумма процентов», сравните с предложениями других банков и выбирайте наиболее приемлемый вариант. Важно знать, чем долгосрочнее кредит, тем больше процентов переплатите банку.
  2. Чтобы избежать неприятных сюрпризов в день сделки, лучше самостоятельно сделать в федеральную службу регистрации запрос о наличии каких-либо ограничений и обременений на недвижимость.
  3. Проверить историю чистоты оформления прав собственности отдельно от проверки документов банком. Юридическая служба кредитора анализирует правоустанавливающие документы по последней регистрации и она вполне может быть без нарушений. Существует риск заявления прав на недвижимость предыдущими владельцами, незаконно выписанными, у которых присутствовал факт ограничения прав на часть недвижимости.

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас

Оставить комментарий

очиститьОтправить